新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 數據告訴你:買保險真的不用糾結保險公司大小!理賠只看條款!

數據告訴你:買保險真的不用糾結保險公司大小!理賠只看條款!

發布日期: 2019.05.27

導讀:在中國,并不是隨隨便便就能開保險公司的,甚至有錢都不行,必須要先獲得經營牌照!而且需要長期接受償付能力監管!

多數人對于網上買保險,就已經感到詫異;又被推薦一些沒有聽過的保險公司家的產品,難免會覺得心里沒譜。畢竟買保險這件事,很多人就有點遲疑。那今天小新就和大家說說保險公司的那些事。

1.保險公司沒聽過≠小公司

一說到小公司,在多數人的刻板印象中可能是這樣的:首先小公司的位置應該不好,可能就在居民樓里,其次公司環境不行,員工懶散,為數不多的幾臺電腦,最后有可能隨時跑路。

但這絕對不是保險行業,不是強監管的金融行業。要知道,即使你完全都沒有聽過的保險公司,但是背后可能站在好幾個世界500強的金主爸爸。可以這么說,保險行業根本就不存在真正的小公司。

保險公司不是想成立就成立

在中國,并不是隨隨便便就能開保險公司的,甚至有錢都不行,必須要先獲得經營牌照!而且需要長期接受償付能力監管!

按照《保險法》規定:保險公司最低注冊資本為2億元,且必須為實繳貨幣資本,不能用其他東西代替。現實中,大部分保險公司的注冊資本往往都在10億以上。

但光有錢還不行,股東實力也要接受審查:

有持續盈利能力、凈資產不低于人民幣2億、信譽良好、最近三年內無重大違法違規記錄、有專業的管理人員等等。

這時才可以準備材料去申請成立保險公司。能不能拿到保險牌照?還得銀保監會最后拍板。

所以,市面上的保險牌照十分稀缺,1979年國內恢復保險業務以來,截止到2017年,只有170家保險公司獲批,而同期全國各種大中小銀行則有三四千家。

保險公司背后入股都是誰?

小新這么直白說保險公司實力,大家可能沒有什么感覺。

那小新直接把最近市面上熱銷的保險產品背后的股東(新一站保險網也都有賣呦~

),給你們找出來,一個個都是一些牛掰企業。

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大家可以看看他們的注冊資本,和諧健康竟高達139億的注冊資本,小新只想說兩個字:有錢。

其他入股的股東不是世界500強,就是國企。

保險監管不是一般的嚴苛

保險是國家支持的行業,為了切實保障人民的權益不受到風險,銀保監會對保險公司的監管是非常嚴苛的。

(1)償付能力考核

這部分主要考核這個保險公司有沒有出現資金上的問題,是否能夠正常運作下去,也是我們最為關心的問題。

所以保險公司每個季度末或者年末,都會向監管部門報送償付能力報告、財務會計報告、精算報告、合規報告等,一旦不達標,就會被立即勒令更改。

而是否達標的標準是依據“第二代償付能力監管規則”,業內簡稱C-ROSS,能夠通過詳盡的數學模型和壓力測試,確保保險公司有能力在99.5%的概率下,無論發生任何事件都不會倒閉。

(2)國家法制法規

針對保險,我國有專門的《保險法》,其第97、98、99、100、103條分別對應了:保證金制度、責任準備金制度、公積金制度、保險保障基金制度、再保險制度,每一項都對保險公司的安全性提供了可靠保障。

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這里需要重點說說保險保障基金,這是由保監會、財政部和人民銀行共同發起設立。

意思就是說保險公司每收一筆保費,就要拿出0.05%-0.08%的比例繳納基金,一旦發生極端風險,就會用這支基金進行救助,就像我們常說的“B方案”。

(3)保險公司也會破產

若以上方式都失效,保險公司償付能力不達標,保障基金也沒有多少錢,最后保險公司破產了,那我們的保單還有效嗎?

來,看我國的《保險法》中規定:

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保險公司破產了,國家會指定相關機構進行接手,我們的保單還是正常有效。

所以我們不用擔心保險公司破產,不會理賠這個問題。

2.小公司耍賴皮,不賠?

保險公司拒賠的原因

關注保險行業的朋友們,可能對“保險”有較為清楚的認知,但某些朋友可能會認為:保險是騙子,買了什么都不保。

之所以會發生理賠糾紛,小新總結起來更多的就是:

保險公司對于條款的定義與我們對于條款的理解和認知之間有偏差,我們認為可以賠的,保險公司以不在理賠條款范圍內為由拒賠。

這種情況的發生可能有多種原因造成,比如保險銷售人員在推銷產品時,未向客戶解釋清楚保障條款;

再比如認知上的偏差,一個典型的例子:常規意外險中的猝死,我們可能將其理解為意外,然而猝死是不符合保險條款對于“意外”的定義的。

理賠看的是保單

其實任何一款產品都包含了賠的部分和不賠的部分。

沒有一家保險公司敢對外說:無論你發生了什么不好的事情,我們都會給你理賠的。

要知道保險和買衣服不同,買衣服可能需要看下品牌,愿意為之牌子買賬。

但是保險,買的是白紙黑字的合同。

任何一款產品的理賠走的都是標準化流程,有據可循、有法可依的商品,最終能不能理賠,與案情是否在合同條款規定范圍內有關,與公司大小無關。

所以,具體到每一份保單,決定我們最終能不能得到理賠,與公司大小無關,與保單合同、遭遇風險有關!

3.“小”保險公司≠服務差

買保險,首先看的是保障范圍,其次需要關注每家保險公司的服務。

保障范圍,大家可以看產品的測評文章或者自己對照著保險合同去了解;而保險服務,是個沒有辦法去描述出來,這個主要是客戶的主觀體驗。

那保險服務投訴是指什么?

或許是客服沒有及時接聽電話、或者是保險公司的工作人員和你說話態度、或許是理賠過程等等,都會導致他們被投訴。

小新上銀保監會的官網,截取了其中投訴量最少的20家,其中有平安、國壽等大公司,也有信美相互、弘康、和泰等很少聽過的公司而且排名最靠前的兩家還都是大家口中的“小公司”。

所以,服務水平真的和保險公司大小沒有關系

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(2018年人身險公司的萬張保單投訴排名)

4.小新結語

小新只想說,買保險或者去看待“保險”這一行業,大家還是把目光聚焦在產品上。

什么“大”保險公司、“小”保險公司,只要產品不是我想要的,我都不看!所以,先找到真正適合自己的產品,才是最重要的!

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬回給予解答哦。

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